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소상공인 정책자금은 매출 감소, 경영 애로, 사업 확장, 재창업 등 다양한 상황에서 소상공인들의 안정적인 경영을 지원하기 위해 마련된 제도입니다. 정부는 소상공인시장진흥공단 및 시중은행을 통해 저금리 자금을 공급하며, 직접대출과 대리대출 두 가지 방식으로 나누어 운영하고 있습니다. 아래에서 자금별 지원대상, 지원내용, 신청방법을 확인해보세요. 2025년 8월 기준으로 접수 마감된 지원사업들은 제외하고, 아직 접수 진행중인 지원제대들만 안내해드리니, 참고하세요!
1. 직접대출 vs 대리대출 신청 절차
정책자금은 직접대출과 대리대출로 나뉘며, 신청 경로·심사 기관·필요 서류가 다릅니다. 먼저 내 자금이 어느 채널인지 확인하세요. (직접: 소진공 심사/집행, 대리: 확인서 후 은행 심사/집행)
1) 직접대출
- 운영기관 : 소상공인시장진흥공단(소진공)
- 대출절차 :
- 소진공 정책자금 온라인 신청
- 지역 소진공 센터 방문 → 상담 및 서류 확인
- 현장 실사 및 심사 진행
- 승인 후 정책자금 집행 (소진공이 직접 대출 실행)
- 대표상품 :
- 긴급경영안정자금
- 혁신성장촉진자금(운전)
- 민간투자연계형매칭융자
- 재도전특별자금
2) 대리대출
- 운영기관 : 시중은행 (정부가 이차보전 또는 신용보증 연계 지원)
- 대출절차 :
- 소상공인 정책자금 사이트에서 자금 신청
- 은행 창구 방문 → 상담 및 서류 제출
- 은행 심사 + 신용보증 연계 심사
- 승인 후 은행에서 대출 실행
- 대표상품 :
- 긴급경영안정자금(일시적 경영애로)
- 소공인특화자금(시설)
- 소공인특화자금(운전)
- 대환대출
📌 정리하면
- 직접대출: 소진공 신청 → 지역센터 상담 및 서류 확인 → 현장 실사 → 승인 후 대출 실행 (심사 과정에 현장 확인 필수, 실행까지 시간이 다소 걸릴 수 있음)
- 대리대출: 소진공 신청 → 시중은행 창구 방문 → 은행 심사 및 보증 심사 → 승인 후 대출 실행 (속도는 빠른 편이지만 은행 심사 기준 충족 필요)
2. 소상공인 정책자금 종류별 안내
1) 직접대출
긴급경영안정자금 [직접대출]
- 지원대상: 갑작스러운 매출 감소나 외부 환경 변화로 경영에 어려움을 겪는 소상공인
- 지원내용: 저금리 운영자금 지원
- 신청방법: 소상공인시장진흥공단 온라인 신청 → 지역센터 상담 및 심사 → 직접대출 실행
혁신성장촉진자금 [직접대출]
- 지원대상: 기술혁신, 스마트 공방 등 성장 잠재력이 높은 소상공인
- 지원내용: 사업 확장 및 혁신 투자를 위한 자금 지원
- 신청방법: 소진공 온라인 신청 → 상담 및 심사 → 직접대출 실행
민간투자연계형매칭융자 [직접대출]
- 지원대상: 민간 투자 유치를 받은 소상공인
- 지원내용: 민간 투자와 정부 정책자금을 연계한 성장 지원
- 신청방법: 소진공 신청 후 심사 및 승인 → 직접대출 실행
재도전특별자금 [직접대출]
- 지원대상: 폐업 후 재창업하거나 실패를 극복하고 재도전하는 소상공인
- 지원내용: 재창업 및 재도전을 위한 맞춤형 자금
- 신청방법: 소진공 신청 후 상담 및 심사 → 직접대출 실행
2) 대리대출
긴급경영안정자금(일시적 경영애로) [직접·대리 병행]
- 지원대상: 단기간 경영애로가 발생한 소상공인(직접형은 별도 업력·매출 요건 존재)
- 지원내용: 신속한 운영자금
- 신청방법: (직접) 소진공 온라인→센터 상담·현장 확인→심사→집행 / (대리) 확인서 발급→은행 심사→대출 실행
- 금리 예: 2025년 3분기 기준 직접·대리 모두 연 2.68%
소공인특화자금(시설) [대리대출]
- 지원대상: 소규모 제조업 기반 소공인
- 지원내용: 생산설비 확충을 위한 시설자금 지원
- 신청방법: 소진공 신청 후 은행 연계 대출
소공인특화자금(운전) [대리대출]
- 지원대상: 제조업 기반 소공인
- 지원내용: 원자재 구입, 인건비, 운영비 등 운전자금 지원
- 신청방법: 소진공 신청 후 은행 연계 대출
대환대출 [대리대출]
- 지원대상: 기존 고금리 대출을 이용 중인 소상공인
- 지원내용: 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환하여 상환 부담 완화
- 신청방법: 소진공 신청 후 은행 심사 → 대리대출 실행
3. 정책자금별 대출금리
정책자금별 대출금리는 분기마다 변동될 수 있으므로, 대출을 신청하기 전 '소상공인정책자금' 홈페이지에서 정책자금별 대출금리를 확인하시기 바랍니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
- Q. 정책자금은 누가 신청할 수 있나요?
A. 사업자등록이 된 소상공인이라면 신청 가능합니다. - Q. 개인사업자와 법인사업자 모두 신청 가능한가요?
A. 네, 모두 가능합니다. - Q. 신용등급이 낮아도 신청할 수 있나요?
A. 가능하지만, 심사 과정에서 신용도는 중요한 평가 요소입니다. - Q. 동일 자금을 중복 신청할 수 있나요?
A. 동일한 자금은 중복 신청이 불가능합니다. - Q. 여러 정책자금을 동시에 신청할 수 있나요?
A. 조건 충족 시 복수 자금 신청이 가능하나 심사 결과에 따라 제한될 수 있습니다. - Q. 신청 후 대출 실행까지 얼마나 걸리나요?
A. 접수·심사 물량에 따라 소요 시간이 달라질 수 있습니다. - Q. 온라인 신청만 가능한가요?
A. 대부분 온라인 신청 후 상담이 진행되며, 일부는 은행 창구 방문이 필요합니다. - Q. 대출한도는 어떻게 되나요?
A. 자금 종류에 따라 다르며 최대 수억 원까지 가능합니다. - Q. 이자는 어느 정도인가요?
A. 시중 금리보다 낮은 저금리로 제공되며, 혁신성장촉진자금(직접) 연 3.08%, 소공인특화자금(대리) 연 3.28%, 대환대출(대리) 고정 4.50% 등으로 제공되고 있습니다. 금리는 분기별 변동이 있을 수 있기때문에 최신 금리는 금리안내 페이지 참고하시길 바랍니다. - Q. 상환 방식은 어떻게 되나요?
A. 거치 후 분할상환 방식이 일반적이며, 자금 종류별로 상환 조건이 다릅니다. - Q.대리대출 ‘확인서’ 유효기간은 어떻게 되나요?
A. 대리대출 확인서 유효기간은 90일로, 확인서 유효기간이 만료된 경우 대리신청 접수 기간에 재신청 할 수 있습니다.
마무리하며
소상공인 정책자금은 단순한 대출이 아니라 경영 회복과 성장을 돕는 중요한 정부 지원 제도입니다. 긴급한 유동성 지원부터 혁신 성장을 위한 투자, 실패 후 재도전까지 소상공인의 상황에 맞춘 다양한 자금이 준비되어 있습니다. 직접대출과 대리대출로 구분되므로 신청 절차를 미리 숙지하는 것이 중요합니다. 지금 바로 소상공인시장진흥공단 정책자금 사이트를 확인하시고, 본인 사업에 맞는 자금을 찾아 신청해보시기 바랍니다. 작은 차이가 미래의 큰 성장을 만들 수 있습니다.
